Права и обязанности коллекторов: требования закона
В США и во многих западных странах коллекторская деятельность уже давно не ассоциируется исключительно со взысканием долгов.
Строгое государственное регулирование работы подобных агентств стало причиной переквалификации коллекторов в так называемых «советников» для заемщиков.
Фактически функции коллекторов теперь сводятся к помощи гражданам быстрее выплатить долги, не навредив при этом репутации заемщика, его психологическому состоянию.
В России деятельность коллекторских агентств была детально регламентирована только в 2016 году после принятия Федерального закона № 230-ФЗ[1], который в народе получил название «Закон о коллекторах». О том, какие права теперь есть у коллекторов и как законодательная регламентация деятельности помогла заемщикам, поговорим в статье.
На что имеют право коллекторы?
В переводе с английского коллектор (collector) буквально означает «собирающий». В нашей стране под этим термином понимают организации, которые занимаются взысканием долгов с заемщиков банков или микрофинансовых организаций (МФО).
Закон называет коллекторовюридическими лицами, осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности[2].
Чтобы не путаться, в статье мы будем использовать «народное» название.
Коллекторы встречаются двух типов:
- Банковские, которые работают в рамках специального подразделения или отдела кредитной организации.
- Внешние, которые заключают агентский договор с финансово-кредитной организацией (банком или МФО) и получают установленный процент с возвращенных средств. Также внешние коллекторы могут заключать с банком договор цессии (уступки прав требований) и после этого уже сами выступают от своего лица как кредиторы. Подобные сделки узаконены Гражданским кодексом РФ.
Коллекторская деятельность не сводится исключительно к получению доходов субъектами. Коллекторы представляют собой важное звено в кредитно-финансовых отношениях между кредитными организациями и заемщиками.
Любой банк или МФО не смогут существовать, если выданные кредиты не будут возвращаться и приносить прибыль в виде процентов за пользование заемными средствами — в конечном итоге кредитные организации также будут нести убытки, а проценты по кредитам для благонадежных заемщиков будут расти.
В связи с выполнением кредитными и микрофинансовыми организациями большого количества операционных задач, сосредоточиться на детальных переговорах с заемщиками об удобных способах возврата средств не всегда получается — это не их профиль деятельности.
Поэтому банкам проще передать эту задачу коллекторским агентствам или получить хоть какие-то средства в случае полного выкупа долга. В результате банки получают доход и могут предлагать своим клиентам привлекательные ставки по кредитам, не боясь разорения.
В этом и заключается сущность коллекторского дела: связь между банками и заемщиками, где первым обеспечивается возвращение средств в оборот, а вторым — удобные способы возврата.
С 2016 года на рынке имеют право работать только легальные организации, которые внесены в реестр Федеральной службы судебных приставов и соответствуют требованиям отраслевого закона.
В России действует профессиональная ассоциация коллекторов — НАПКА, в которую входят крупные коллекторские компании с высокой деловой репутацией. Цель ассоциации — создание цивилизованного рынка коллекторских услуг в России[3].
Федеральный закон четко определил, какие теперь есть права у коллекторов. В результате нелегальных участников рынка осталось мало — чаще это точечные региональные компании, с которыми активно борется государство и «белый сектор». Введенные законом правила рынка детально регламентируют каждую сферу деятельности коллекторов, устанавливая права как компаний, так и заемщиков.
Способы связи с заемщиком
Права коллекторов по новому закону касаются как банковских служащих, специализирующихся на выполнении функций по взысканию долгов, так и внешних агентств. В первую очередь законом определены методы взаимодействия между сторонами правоотношений.
Кредитор — банк или коллекторское агентство — может связаться с должником несколькими способами:
- в ходе личной встречи или по телефону;
- путем направления сообщений на электронную почту, телефон или другие средства связи;
- почтовой корреспонденцией по известному адресу[4].
Возможны и иные способы связи, но только в рамках соглашения, заключенного между должником и кредитором. А популярный вопрос, имеют ли право звонить коллекторы родственникам должника или на работу, закон решил путем введения ряда условий. Заемщик должен дать согласие на такие звонки в письменном виде, а третье лицо не должно выражать отказ[5].
Такое разнообразие средств взаимодействия коллекторов с должником не означает их активное применение. Данное право позволяет выйти на контакт с заемщиком удобным ему способом, чтобы, например, не отвлекать от дел звонками по телефону.
Должник может самостоятельно выбрать удобный способ общения с коллекторским агентством. Но нередко граждане сбрасывают звонки или игнорируют сообщения, в результате сотрудникам агентства ничего не остается, кроме как пытаться выйти на связь еще раз.
Какие права имеют коллекторы
При взаимодействии с должниками коллекторы обязаны уважать личность и интересы гражданина, поэтому все действия должны носить добросовестный и разумный характер. Коллекторы имеют право:
- Приходить домой для личного общения с заемщиками.
- Сообщать лицу достоверную информацию о своих полномочиях и последствиях невозврата долга.
- Собирать и хранить персональные данные должника, в установленных законом случаях передавать без согласия лица установленным субъектам.
- Взаимодействовать с заемщиком с 8 до 22 часов в рабочие дни, с 9 до 20 часов в праздничные и выходные.
- Предлагать способы выплаты долга, рекомендовать оптимальные средства возврата.
- Отвечать на обращения должника в 30-дневный период[6].
Коллекторы вправе обращаться в судебные органы для взыскания просроченной задолженности как по поручению кредитора, так и самостоятельно выступая в его роли.
При этом коллектор становится полноправной стороной гражданского судопроизводства со всеми правами, предусмотренными для истца Гражданским процессуальным кодексом РФ.
При этом коллекторы имеют право только подавать исковое заявление, а описывать имущество и применять другие меры обеспечения иска могут только судебные приставы.
Разрешено все, что не запрещено
Кроме законных прав коллекторов, Федеральный закон № 230-ФЗ устанавливает ряд ограничений, связанных с деятельностью по взысканию долгов.
Эти ограничения не носят сложный юридический характер, а являются, скорее, объективным выражением морали и этических правил.
Добропорядочные коллекторские агентства и до введения в действие нормативного правового акта не допускали в своей деятельности подобных нарушений.
Установленные ограничения можно условно разделить на три группы:
- Связанные с безопасностью жизни и здоровья заемщика: нельзя угрожать, применять физическую силу, оказывать насилие и другие проявления незаконных действий.
- Направленные на защиту интересов гражданина: запрет на звонки в ночное время, беспокойство родственников и третьих лиц без письменного разрешения и пр.
- Направленные на защиту частной жизни: сохранение персональных данных, запрет на разглашение сведений о долге и правоотношениях без согласия заемщика.
Закон также предъявляет требования к личности граждан, способных выступать в качестве коллекторов. Запрещено взаимодействие с заемщиками лицам, имеющим судимость.
Чтобы обезопасить граждан от непредвиденных расходов, связанных с оплатой входящих звонков и сообщений при международной связи, закон обеспечил правом вести работу по взысканию долга в России только российские компании.
При взаимодействии с коллекторами важно не забывать, что нужно не только знать то, на что они имеют право, но и внимательно относиться к своему поведению.
Как уже было сказано, законодательство четко регулирует правила общения коллекторов с должниками, и грубое их несоответствие может привести к административной ответственности со стороны компании. По этой причине легальные организации следят за своей репутацией и не допускают нарушений закона.
Но неэтичное и неуважительное поведение заемщиков часто становится причиной конфликтов, которые связаны с незнанием должниками нюансов законодательства.
Чтобы избежать подобного исхода, следует при первом разговоре с коллектором уточнить все детали и обсудить дальнейшее взаимодействие.
Имеет ли смысл доводить дело до суда?
Переход взаимоотношений между коллекторами и должниками в конструктивное русло открыл новую веху в истории развития рынка.
Штат соответствующих компаний зачастую формируется из представителей различных областей, которые изучают положение должника с профессиональной точки зрения и стараются вместе с ним выйти из сложной ситуации.
Такой подход хорош для обеих сторон: коллекторам становится проще получить неуплаченные средства, а заемщик защищен от обращения кредитора в судебные органы.
При невозможности налаживания контакта с должником коллектору ничего не остается, как направлять исковое заявление в суд о взыскании неуплаченного долга. Почему такой поворот событий невыгоден должнику?
- В большинстве случаев коллекторы выигрывают подобные дела, поэтому должникам приходится не только принудительно выплачивать всю сумму долга в короткий период, но и дополнительно возмещать государственную пошлину и другие расходы компаний.
- У судебных органов нет полномочий, связанных с предоставлением гражданам помощи в уплате долга. Поэтому в отличие от коллекторов с судом нельзя договориться о пропуске платежа или привлекательной схеме возврата долга.
- Судебное разбирательство сопровождается посещением заседаний, моральными издержками и тратами на представителей. При работе с коллекторами специалисты связываются удобным для вас образом.
- Судьям и аппарату суда запрещено предоставлять юридические консультации, поэтому при направлении дела в суд вам никто не посоветует, как лучше поступить или безболезненно для кошелька вернуть долг без переплат.
Проблемы с невозможностью уплаты кредита или займа могут возникнуть у каждого. Какая бы ни была причина, ответственность за это лежит на должнике. Прятаться от представителей кредитора и не выходить на связь — не самое лучшее решение.
В конечном итоге все равно придется возвращать долг, но уже под контролем судебных органов, которые зачастую не церемонятся с должниками. Чтобы разрешить ситуацию с минимальным дискомфортом, правильным решением станет взаимодействие с коллекторской компанией.
Специалисты не только подберут оптимальный вариант уплаты долга, но и помогут сохранить репутацию и кредитную историю.
Источник: https://www.pravda.ru/navigator/kakie-prava-imejut-kollektory.html
Закон о коллекторах с 1 января 2019 года № 230
На протяжении долгого времени россияне, допускавшие просрочку по выплате кредита, сталкивались с неправомерными действиями со стороны коллекторов.
Отсутствие чёткого описания деятельности взыскателей не позволяло должникам защищать свои права и призывать нарушителей к ответственности. К счастью, закон о коллекторах с 1 января 2019 года оставляет указанные проблемы в прошлом.
Он налагает ряд запретов на действия собирателей, и досконально прописывает права должников.
Фз № 230 о коллекторах с 1 января 2019 года: официальный текст
На протяжении полутора десятилетий, с самого момента своего появления, сотрудники коллекторских агентств действовали безнаказанно, угрожая должникам расправой, звоня родственникам и друзьям, а также нанося визиты в любое время дня и ночь. Причиной этому было отсутствие законодательного регламентирования их деятельности.
Ситуация начала меняться пару лет назад, после выхода закона, ограничивающего действия коллекторов определёнными рамками. В документе чётко оговаривались методы воздействия на должников и ряд нюансов, касающихся телефонного и личного общения.
Сегодня взыскателям запрещено посылать SMS-сообщения или совершать телефонные звонки с закрытых номеров. Помимо всего прочего, должники получили возможность защищать свои права и даже отказываться от чрезмерно настойчивых «собирателей».
Права коллекторов по новому закону
Когда закон вступил в силу, коллекторские агентства были вынуждены умерить пыл и начать взыскивать задолженности исключительно легитимными методами.
Бесконечные звонки, ночные визиты, угрозы и прочие «эффективные» способы остались в прошлом.
Разумеется, коллекторам официально дозволено осуществлять деятельность по взысканию долга, однако делать это можно в строгом соответствии с буквой закона.
Говоря иными словами, права коллекторов по новому закону № 230 ограничиваются конкретным перечнем. Категорически запрещается угрожать должнику, наносить вред его имуществу или отпускать оскорбления в адрес неплательщика.
Ещё одним немаловажным нюансом, который просто нельзя оставить без внимания, является тот факт, что участие коллекторского агентства во взыскании долга разрешается лишь в том случае, если в договоре между банком и клиентом есть пункт, позволяющий кредитору обратиться в другую компанию для взыскания задолженности. Помимо всего прочего, учреждение, выдавшее заём, обязано сообщить должнику о передаче соответствующих прав коллекторам.
Начиная общение с должником, взыскатель обязан представиться и сообщить наименование организации, от имени которой он действует. Некорректное общение, звонок в неположенное время и множество других действий теперь стали вне закона, а значит, могут быть обжалованы должником.
Сколько раз могут звонить коллекторы по закону
Главной проблемой, с которой сталкивались многие должники, были бесконечные телефонные звонки. Коллекторы не обращали внимания на день недели или время. Предполагалось, что ночное общение с проблемным клиентом гораздо эффективнее, нежели дневное. Закон о коллекторах с 1 января 2019 года решил эту проблему, установив строгие временные рамки для совершения подобных звонков.
В обычные дни, взыскателям разрешается звонить должнику с 8:00 до 22:00. Что касается праздников и выходных дней, то время для звонков начинается в 9:00 и завершается в 20:00. Общение должно производиться с самим должником или его официальным представителем (при наличии). Звонки родственникам или друзьям находятся под строжайшим запретом.
Говоря о количестве звонков, которые коллектор может совершить в течение 24 часов, следует отметить, что в законе нет конкретной информации по этому вопросу. Однако можно призвать к ответу взыскателей, выполняющих более двух десятков звонков ежесуточно. Подобное поведение квалифицируется как частное вмешательство и позволяет должнику обратиться в судебные инстанции.
Что касается количества встреч с неплательщиком, то по закону визит должнику должен наноситься максимум 1 раз в день. Помимо всего прочего, число встреч в неделю не должно превышать 2. В течение месяца коллектор может нанести клиенту только 8 визитов.
Когда и кому могут звонить коллекторы по новому закону.
Подают ли коллекторы в суд
Как показывает практика, работники коллекторских агентств нередко угрожают должникам долгими судебными разбирательствами, предполагая, что человек испугается и сразу найдёт деньги для выплаты долга.
На самом деле, коллекторское агентство имеет право инициировать судебный процесс, однако единственным наказанием, которое могут присудить ответчику, является принудительный возврат долга. Составляется новый график выплат, и гражданин должен будет ежемесячно оплачивать указанную сумму.
Важно понимать, что обратиться в суд могут только взыскатели, прошедшие аккредитацию и подписавшие договор с кредитной компанией. Помимо всего прочего, при подаче искового заявления должнику не придётся держать ответ перед взыскателями, так как собственником долга является организация, выдавшая кредит.
Что касается уплаты непомерных процентов, которой требуют коллекторы, то на этот счёт можно не беспокоиться. После истечения срока давности, составляющего 36 месяцев, обращение в суд становится невозможным.
Права должников по новому закону
Как уже упоминалось ранее, новый закон не только регламентирует деятельность коллекторских агентств, но и наделяет должников определёнными правами.
Мало кто знает, но максимальная продолжительность общения гражданина с коллекторами ограничивается четырьмя месяцами, начиная с даты возникновения просрочки.
Если указанный срок истёк, должник имеет законное право отказаться от общения с взыскателями, отправив заявление в кредитную организацию.
В том случае, если представитель агентства нарушает закон о коллекторах с 1 января 2019 года, отказывается назвать своё имя или название фирмы, угрожает должнику или совершает другие неправомерные действия, это является основанием для подачи жалобы. Важно понимать, что для рассмотрения обращения заявитель должен будет представить доказательства нарушения (запись разговора, фотоснимки, показания свидетелей).
Что делать, если звонят коллекторы
Мало кто из должников знает о том, что за нежелание общаться с взыскателями не предусмотрен штраф или иное наказание. Говоря иными словами, человек может просто не отвечать на телефонный звонок.
Помимо всего прочего, права должников позволяют вообще исключить необходимость телефонного общения, подав заявление в кредитную организацию о том, что единственным способом связи является электронная почта, так как телефон не работает.
При желании можно добавить телефоны коллекторского агентства в «чёрный список», либо вообще приобрести новую SIM-карту. Во втором случае, регистрировать номер следует на друга или родственника, потому что в противном случае, взыскатели узнают о нём в течение очень короткого времени. Законом также предусмотрен ряд случаев, когда коллекторы вообще не могут звонить должникам:
- Женщина находится в положении;
- У должницы есть малыш, которому ещё не исполнилось 1,5 года;
- Должник инвалид I гр.
Решив пообщаться с взыскателем, помните, разговаривать следует предельно вежливо, избегая грубостей и резкостей, так как в случае судебного разбирательства это может сыграть на руку истцу.
Что делать, если коллекторы угрожают в 2019 году
Разумеется, далеко не все коллекторские агентства готовы соблюдать закон, и должники сталкиваются с неправомерными действиями со стороны взыскателей. В подобной ситуации гражданин может защитить свои права и интересы в суде, при условии представления соответствующих доказательств.
Самым простым способом, позволяющим доказать наличие нарушения, является запись телефонной беседы или разговора при личной встрече. Достаточно зафиксировать угрозы или оскорбления на диктофон, и приложить запись к заявлению. Текстовые сообщения с угрозами сохраните в памяти мобильного устройства. Если Вы не планируете обращаться в суд, то просто не обращайте внимания на слова коллекторов.
Перечень запретов для коллекторов.
Куда жаловаться, если звонят коллекторы по чужому кредиту
Современная практика насчитывает множество случаев, когда «жертвами» коллекторских агентств становятся не только заёмщики, но и совершенно посторонние люди. Говоря иными словами, взыскатели пытаются убедить собеседника погасить чужой кредит. Чаще всего, причиной этих звонков является:
- Номер указан в кредитном договоре в качестве контакта должника;
- Номер используется недавно, а раньше был зарегистрирован на человека, взявшего кредит;
- Владелец номера выступил в роли поручителя.
Если изучить текст закона о коллекторах с 1 января 2019 года, то можно заметить, что коллекторы имеют право общаться только с должником или его официальным представителем. Иные действия считаются нарушением. В подобной ситуации Вы можете сразу подать жалобу и приготовиться к долгим и затратным разбирательствам, однако рекомендуется действовать несколько иначе.
Прежде всего, поинтересуйтесь у взыскателя имя человека, взявшего кредит, а также источник, из которого коллекторы узнали Ваш номер. В случае, когда Вы знаете человека, являющегося должником, или выступили в роли поручителя по договору, созвонитесь с неплательщиком, и выясните все нюансы.
Ваше право вообще отказаться от разговора с коллектором, независимо от факта знакомства с должником. Если взыскатели не желают оставлять Вас в покое, начинают угрожать или регулярно звонить, запишите разговор на диктофон и подайте заявление в полицию.
Что касается рекомендаций экспертов, то они сводятся к следующему: нанесите визит в банковскую организацию, возьмите справку, что не имеете долга и отдайте её в коллекторское агентство. После этих действий любая попытка общения со стороны взыскателей будет считаться незаконной.
Как должнику подать в суд на коллекторов
Важно понимать, что угрозы, исходящие от коллекторов, оскорбления и ночные звонки, не говоря уже о преследовании, являются незаконными, и позволяют должнику подать иск в судебные инстанции. Основанием для начала разбирательства станет запись разговора, фотографии или показания соседей, приложенные к заявлению.
При урегулировании конфликта не стоит сразу обращаться в суд. На первом этапе, напишите заявление в полицию или прокуратуру, подробно описав ситуацию, и приложите к нему имеющиеся доказательства. Если этот шаг не принесёт желаемого результата, то можно переходить к более кардинальным действиям.
Перед обращением в суд, закажите экспертизу договора с банком и подайте жалобу в Центробанк. Иск можно подать самостоятельно или доверить это квалифицированному специалисту, знающему все нюансы действующего законодательства и способного максимально эффективно защитить интересы своего клиента.
Коллекторы в России с 1 января начинают работать по новым правилам
Источник: https://MFC-online.info/zakon-o-kollektorax/
Какие права имеет коллекторское агентство?
Несмотря на то, что понятие «коллектор» прочно укрепилось в системе правоотношений, связанных со взысканием задолженностей, действующее российское законодательство коллекторскую деятельность никак не регламентирует. В настоящее время Закон о коллекторской деятельности существует лишь в виде проекта, с неясной перспективой рассмотрения и принятия.
Исследуя права, обязанности и деятельность коллекторов и коллекторских агентств, сегодня можно говорить лишь о тех положениях закона, которые применимы к взаимоотношениям между кредитором и должником по поводу неисполнения последним своих кредитных обязательств.
Да, именно так, и только так. Никакого участия коллекторов в таких взаимоотношениях законодательство не предусматривает. Но это вовсе не значит, что абсолютно все коллекторы работают незаконно.
Просто статус у них де-юре совершенно другой, правда, многие должники об этом даже не догадываются.
Коллекторы – кто они?
Юридический статус коллектора (агентства) определяется тремя факторами:
- Организационно-правовая форма, выбранная при регистрации –предприниматель (ИП) или юридическое лицо.
- Специальный статус – финансовая организация (кредитная или некредитная), подконтрольная Центробанку, либо иная, зачастую юридическая компания. Крайне редко, но иногда коллекторские функции берут на себя адвокаты.
- Полномочия, которыми обладает коллектор в системе правоотношений между кредитором и должником в соответствии с положениями гражданского законодательства.
Наибольший интерес представляет третий фактор – играющий основную роль в определении прав коллекторов:
- Коллектор действует в рамках агентского договора, заключенного с кредитором, и доверенности, которая должна содержать перечень прав и обязанностей.
- Коллектор заключил с кредитором договор уступки прав требования (в обиходе – продажа долга). В этом случае коллектор по своему статусу фактически ничем не отличается от банка, МФО или иного первичного кредитора.
Права коллектора, действующего в качестве агента
Действуя как агент, коллектор является не более, чем посредником, вся роль которого сводится к предоставлению кредитору услуг по возврату задолженности. Если обратиться к положениям Закона о потребительском кредите (займе), то все права коллектора по отношению к заемщику можно свести к краткому, но емкому определению – он может лишь культурно и вежливо попросить отдать долг.
Упомянутый закон допустимые действия коллектора сводит к двум направлениям:
- Непосредственное взаимодействие – проведение телефонных переговоров и (или) личных встреч.
- Направление почтовых писем, телеграфных, текстовых, ых и иных сообщений, передаваемых посредством сетевой электросвязи, в том числе мобильной радиотелефонной.
Важно отметить, что все вышеуказанные действия могут быть совершены только в отношении заёмщика либо лица, предоставившего обеспечение – поручителя, гаранта и т.д. Любые иные действия являются незаконными, если только заемщик или лицо, предоставившее обеспечение, не выразили свое письменное согласие на их совершение.
В силу последних изменений Закона коллекторам прямо запрещено:
- Требовать исполнения обязательств ранее установленного кредитным договором или законом срока.
- Звонить, проводить личные встречи, направлять СМС в период с 22 до 08 часов по рабочим дням и в период с 20 до 09 часов – по нерабочим праздничным дням и выходным.
- Совершать любые действия с намерением причинить какой бы то ни было вред.
- Злоупотреблять правом в любой форме.
Права коллектора по договору уступки права требования долга
Заключая договор уступки долга, коллектор получает все права в части истребования задолженности, ранее принадлежащие кредитору. Это означает, что фактически коллектор становится кредитором по отношению к конкретному заемщику.
Применительно к правам кредитора и лица, осуществляющего по поручению последнего возврат долга, Закон о потребительском кредите не делает особых различий. Таким образом, права и обязанности коллектора-кредитора и коллектора, действующего в качестве агента, при взаимодействии с заемщиком по поводу возврата долга идентичны.
Вместе с тем, обладая статусом кредитора, коллектор получает ряд прав, свойственных исключительно кредитору и прямо вытекающих из положений кредитного договора и законодательства.
В частности, кредитор, действуя от своего имени, вправе обратиться с иском в суд. Будучи агентом, коллектор может лишь предоставить кредитору услуги правового характера.
Именно такой подход часто практикуют коллекторы, являющиеся юридическими компаниями, и адвокаты, действуя как представители кредитора.
Что обязан знать каждый заемщик
Каким бы статусом не обладал коллектор, он не наделен полномочиями правоохранительных органов и органов принудительного взыскания задолженности (приставов-исполнителей).
Действия коллектора в любом случае будут незаконны, если он:
- Пытается без вашего согласия попасть в квартиру. Вы вообще вправе не открывать коллекторам дверь.
- Предпринимает действия по удержанию вашего имущества, не имея на то судебного решения, или составлению описи имущества в целях наложения ареста. Последнее часто используется скорее в качестве угрозы: «придем, опишем и распродадим за долги все ваше имущество». Такую угрозу можно расценить как вымогательство, а действия по незаконному удержанию имущества – как самоуправство.
- Наносить ущерб вашему имуществу, имуществу третьих лиц или общественному, например, портить ваши двери, замки, расписывать стены в подъезде, не говоря уже о целенаправленном уничтожении имущества.
- Угрожать, оскорблять, унижать достоинство.
- Любыми средствами и формами нарушать конфиденциальность охраняемых законом данных, в частности, распространять информацию личного характера.
Законодательство оставляет за заемщиком право на обжалование и оспаривание любых действий, которые он считает незаконными и (или) необоснованными.
Если коллектор относится к финансовым кредитным или некредитным организациям, заявления (жалобу) можно направить в местное управление Центробанка РФ. Это не ограничивает право на судебную защиту.
О незаконных действиях коллекторов также можно заявить в полицию, следственные органы или прокуратуру.
Источник: https://law03.ru/finance/article/kakie-prava-imeet-kollektorskoe-agentstvo
Закон о коллекторах с 1 января 2018 года — что можно и что нельзя коллекторам
Коллекторские компании появились в России примерно тогда же, когда в стране начался бурный рост потребительского кредитования, а значит — появилось и множество должников по таким кредитам перед банками. Методы коллекторов становились все более и более жесткими, а во многих случаях — откровенно бандитскими.
Коллекторы буквально выбивали долги, и количество громких случаев выходящих за рамки способов работы с должниками по кредитам стало слишком большим. В итоге был принят закон, который предъявил к коллекторским агентствам довольно жесткие требования и ограничил коллекторов в их способах воздействия на должников.
Как выглядит закон о коллекторах и коллекторской деятельности с 1 января 2018 года, какие методы могут использовать коллекторы, а какие — нет.
Какой закон регулирует работу коллекторов
Такой закон был принят еще летом 2016 года и вступил в силу с 1 января 2017-го. Это закон 230-ФЗ, с полным текстом которого можно ознакомиться на порталах правовой информации (например, здесь).
Закон впервые упорядочил и ограничил методы работы коллекторов. Сами коллекторские агентства теперь находятся под контролем государственной службы, которая выполняет схожие функции, только более законными методами — Федеральной службы судебных приставов. Кто попало заниматься коллекторскими функциями уже не может — агентство должно иметь уставной капитал как минимум в 10 миллионов рублей.
На что имеют право коллекторы по новому закону в 2018 году
Права коллекторов по закону резко ограничены, и одно из важнейших ограничений — введен четкий лимит на то, как часто и в какое время коллектор может общаться с вами по поводу долга:
- звонить по телефону — не больше 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц,
- звонить по телефону только с 8:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники,
- направлять сообщения в виде смс, сообщений в мессенджеры и т.п. не чаще 2 раз в день, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц, при этом действуют те же ограничения по времени суток, что и для звонков
- общаться лично — не чаще 1 раза в неделю.
Коллектор обязан при любом общении с должником, в том числе если он направляет смс-сообщения:
- представиться, назвав полные фамилию, имя и отчество,
- назвать организацию, от имени которой он работает.
На что не имеют права коллекторы по закону в 2018 году
Закон прямо запрещает коллекторам:
- угрожать должнику,
- портить имущество должника (в том числе делать оскорбительные надписи на стенах, дверях и т.д.),
- взаимодействовать с должником, если в договоре с банком прямо не указано, что кредитное учреждение может передавать долги сторонней организации,
- обращаться к родственникам или близким должника по поводу его долга,
- вводить должника в заблуждение по поводу юридических последствий из-за его просрочки и т.п.,
- общаться с несовершеннолетними, инвалидами первой группы, людьми, которые находятся на лечении,
- звонить или писать сообщения с номера, который не определяется.
Могут ли коллекторы подать на вас в суд
Угроза судом — один из любимых приемов коллекторов, хотя закон прямо запрещает им вводить человека в заблуждение по поводу того, что ему грозит в случае суда. Вы должны понимать главное — коллекторам невыгоден суд, и такие угрозы просто являются одним из методов психологического давления на вас.
Во-первых, никакого уголовного преследования из-за задолженности в вашем отношении быть не может. Такие дела относятся к гражданскому праву, и все, что могут вам присудить — это взыскание долга. При этом работать с вами уже будут судебные приставы, а это на фоне коллекторов — намного более комфортно для вас.
Во-вторых, коллекторам невыгодно, чтобы по вашему долгу проходил суд, поскольку они вообще не будут стороной в этом суде и ничего не получат от этого. Второй стороной в суде будет банк, в котором вы взяли кредит.
Российские суды, как к ним ни относиться, в делах по поводу задолженности чаще всего выносят достаточно справедливые решения. Бывают случаи, когда должника обязывают оплатить основное тело кредита, но избавляют от процентов по нему.
Конечно, мы вам этого не обещаем, но суд однозначно более выгоден для вас, чем для коллекторов.
Важный нюанс — по таким делам существует срок давности, поэтому через 3 года после того, как кредитный договор прекратил свое действие, подать на вас в суд нельзя.
В феврале 2018 года депутаты Думы предложили поправку в законодательство, которая, возможно, вообще избавит Россию от коллекторов либо очень значительно изменит их работу.
В проекте закона предлагается, чтобы банк мог уступать долги только такой организации, которая и сама занимается в первую очередь выдачей кредитов. Таким образом, если закон будет принят, по сути банк сможет передавать кредит только другому банку, так что коллекторские агентства либо должны будут срочно превратиться хотя бы в МФО (что не так просто), либо закрыться.
Еще одна поправка в закон предложена Федеральной службой судебных приставов, под контролем которой, напомним, находятся все коллекторские агентства.
ФССП сообщила Центробанку о том, что некоторые кредитные учреждения, в первую очередь МФО, придумали уловку — в договор вносится пункт, согласно которому отменяются все те ограничения по частоте взаимодействия коллекторов и должника, о которых мы говорили выше.
Уловка эта довольно сомнительна, поскольку отдельный гражданский договор вряд ли может отменять требования федерального закона.
По многим подобным делам прошли суды, которые встали на сторону должников. ФССП предлагает на корню пресечь подобную практику с тем, чтобы судам не приходилось рассматривать каждое такое дело.
Наконец, еще одна поправка в закон, которая может быть принята, позволит тем же судебным приставам более тщательно контролировать выполнение коллекторами закона. Например, судебные приставы, если поправки будут внесены, смогут делать запросы сотовым компаниям относительно того, как часто должник получал звонки или смс от коллекторов.
Кстати, поскольку именно ФССП в 2018 году контролирует коллекторов, именно к судебным приставам и нужно обращаться при любых нарушениях закона коллекторскими агентствами.
Источник: https://bankiclub.ru/zakony/zakon-o-kollektorah-s-1-yanvarya-2018-goda-chto-mozhno-i-chto-nelzya-kollektoram/
Все права коллекторов. Что можно делать, а что – нельзя?
Ежедневно сотни должников пытаются выяснить, как часто коллекторы должны звонить неплательщику, имеют ли они право приходить домой, разрешается ли им беспокоить родственников должника, его друзей, работодателей, могут ли коллекторы подавать в суд и описывать имущество гражданина. Сегодня, руководствуясь требованиями закона, ответим на все вопросы и детально опишем права и обязанности коллекторов.
Совсем недавно мы рассказывали о возможностях судебных приставов. Подробнее об этом вы можете прочитать в нашем материале «Все права приставов. Что можно делать, а что – нельзя?». Сегодня настала пора внимательно проанализировать все полномочия коллекторов.
Деятельность коллекторов регулируется действующим законодательством. С принятием профильного закона жизнь заемщиков значительно улучшилась, поскольку теперь каждый шаг коллекторов детально прописан. У них есть определенные права и различные обязательства.
За порядком на рынке следит Федеральная служба судебных приставов. Если к коллекторской компании будет слишком много претензий со стороны граждан, то приставы проведут проверку компании.
В случае подтверждения жалоб компания может быть исключена из реестра, что равносильно потере возможности работать на рынке. Но обо всем по порядку.
Какой закон регулирует деятельность?
Деятельность коллекторов сегодня регулирует закон 230, который направлен на защиту граждан в процессе взыскания просроченных долгов.
Законопроект в 2016 году в спешном порядке подготовили и внесли в Госдуму на фоне череды скандалов, связанных с действиями коллекторов.
Граждане и до этого жаловались на запредельные поступки коллекторов, однако после того, как должнику подожгли дом, терпение законодателей иссякло.
Законопроект долго не мучили. С 1 января 2017 года он уже вступил в силу, после чего позиции должников и коллекторов на рынке сильно изменились. Должники получили больше прав и свобод, тогда, как возможности коллекторов серьезно урезали.
Обязанности коллекторов
В законе постарались детально прописать все условия работы коллекторов с должниками, чтобы не было даже малейшей возможности каким-то образом обойти закон и требовать возврата денег незаконными способами.
- Коллекторам запрещено угрожать неплательщикам или пытаться силой повлиять на гражданина
- Они не должны наносить вред имуществу должника. Запрещено пугать должника угрозами о нанесении вреда имуществу.
- Им категорически запрещено использовать способы, которые могут нанести ущерб здоровью или жизни гражданина
- Излюбленные приемы коллекторов в виде психологического давления тоже оказались под запретом.
- Не должно быть никакого обмана должника, особенно в части размера долга или возможности передачи долга в суд, а также последствий для гражданина после обращения кредитора в суд. До принятия закона в силу коллекторы любили припугнуть должника тем, что, если прямо сейчас он не заплатит, то они обратятся в суд, после чего должник якобы лишится свободы, а его единственную квартиру продадут с торгов.
Разрешено ли приставам приезжать домой?
Коллекторы могут посещать гражданина на дому. Такое право закон им оставил, правда в очень урезанном виде. Если раньше никаких ограничений не было и коллекторы могли днем и ночью беспокоить неплательщика звонками в дверь, то сегодня разрешено приезжать домой к должнику только 1 раз в неделю.
Свой приезд к должнику коллекторы должны осуществлять в строго указанное время. Если речь идет о рабочих днях, то можно навестить гражданина с 8 утра и до 10 вечера. В праздничные и выходные дни график посещений меняется. Здесь уже можно заглядывать к гражданину на огонек с 9 утра и до 9 вечера.
Как часто коллекторы могут созваниваться с должником?
Особые претензии у граждан к коллекторам были по поводу телефонных звонков. До 2016 года должники были вынуждены регулярно менять сим-карты и номера телефонов, потому что спастись от телефонного робота, названивающего каждые 30 минут было невозможно.
Сегодня нужда в смене телефона отпала. Коллекторам разрешили только 2 звонка в неделю. Если говорить про месячный срок, то количество телефонных контактов с должником не должно превышать 8.
Номер телефона, с которого производится звонок, коллекторы не должны скрывать. При каждом контакте коллектор должен представиться и сообщить компанию, которую он представляет.
Сколько СМС могут отправить коллекторы должнику?
Чтобы коллекторы не переключились с телефонных атак на SMS-атаки, количество сообщений, отправляемых должнику, также решили ограничить. Должник может получить до 4 сообщений в неделю. Месячная норма СМС не должна превышать 16 штук.
В сообщении коллектор указывает свои ФИО, сведения о факте просрочки, контактные данные для обратной связи.
Допускаются ли звонки родственникам, друзьям, коллегам по работе?
Для многих коллекторов возможность связаться с родными должника или его друзьями – это хороший шанс собрать дополнительные сведения о гражданине. Они пытаются выяснить, где работает гражданин, когда приходит домой, чем занимается на выходных. В некоторых случаях через родственников пытаются повлиять на должника.
Иногда звонки поступают и коллегам должника по работе. Конечно, и сам должник, и его коллеги против такого общения хотя бы потому, что оно отвлекает от исполнения прямых рабочих обязанностей.
К счастью, закон детально прописал нюансы, при которых коллекторы могут звонить окружению должника. Должно одновременно соблюдаться 2 условия.
Первое гласит, что у коллекторов должно быть оформленное в виде отдельного документа согласие должника на взаимодействие коллекторов с третьими лицами.
Кстати, должник имеет право отозвать это согласие, если ему, например, не понравится, как ведут себя коллекторы при работе с соседями должника, его родственниками и т.д.
И, наконец, второе условие заключается в том, что не должно быть протеста со стороны третьих лиц. Если сосед должника категорически против того, чтобы ему звонили коллекторы и выясняли, где находится должник, то ему достаточно сообщить об этом коллекторам. Получив такую реакцию, они должны прекратить свои попытки связаться с ним для наведения справок по неплательщику.
Как отказаться от общения?
Каждый должник, если ему надоест общение с коллектором, всегда может отказаться от дальнейших контактов. Законом предусмотрена такая возможность. Особых требований и условий к неплательщику при этом нет. Достаточно подождать 4 месяца с момента возникновения долга, чтобы затем подготовить документ с отказом и направить его коллекторам.
В заявлении нужно указать свои ФИО, паспортные данные, адрес жительства, контактные сведения. Также должник прописывает, что отказывается от дальнейшего взаимодействия и подписывает документ.
Получив такое письмо, коллекторы вынуждены будут прекратить свои звонки и отправку SMS. Также им нельзя будет приходить к должнику домой. Закон разрешает только отправлять письма обычной почтой.
Могут ли обратиться в суд?
Закон не запрещает коллекторам защищать свои права в суде. Это базовое право любого участника рынка и его нельзя отнять. Кстати, после того, как гражданин отказался от общения, коллекторам практически не остается ничего другого, как идти в суд.
Из-за этого ситуация на рынке изменилась. Если раньше коллекторы редко обращались в суд, предпочитая работать с неплательщиком на досудебной стадии, то теперь они не затягивают с этим. Иногда коллекторы даже не ждут отказа гражданина от общения, а сразу через 2-3 месяца после возникновения задолженности идут в суд.
Разрешается ли описывать имущество?
После обращения в суд и получения решения в свою пользу коллектор получает исполнительный лист, который направляет судебным приставам.
Те в свою очередь на основе этого документа могут описывать имущество должника, накладывать арест, продавать с торгов.
Иными словами, все процедуры с имуществом гражданина проводят только судебные приставы. У коллекторов таких полномочий нет и никогда не было.
Единственное, что могут приставы – это взять исполнительный лист и обратиться с ним в различные банки. Если в каком-либо банке обнаружатся счета должника с деньгами, то представители кредитной организации, проверив подлинность листа, должны списать средства в пользу лица, которое является победителем судебного спора.
Как проверить коллектора?
Все коллекторы, которые работают с должником, должны обязательно состоять в реестре. Этот список находится на сайте ФССП. Также можно заглянуть в наш «Реестр коллекторов».
Сегодня в списке находятся более 200 компаний. Если должнику позвонил коллектор, то необходимо выяснить название компании, которую он представляет, а затем проверить по данному реестру. Если все в порядке, то можно продолжать дальнейшее общение, не забывая, конечно, о своих правах и правах коллектора.
Источник: https://zaimisrochno.ru/articles/3245-vse-prava-kollektorov-chto-mozhno-delat-chto-nelzya