Подводные камни автокредита: всё о том, как их избежать

Подводные камни автокредитования

Подводные камни автокредита: всё о том, как их избежать

Подводные камни автокредита в автосалонах – вопрос, интересующий каждого автолюбителя, принявшего решение приобрести транспортное средство в кредит.

Ведь, не секрет, что кредитные организации, предлагая различные программы кредитования, не спешат говорить об их минусах.

Первостепенной задачей кредитора является заинтересовать покупателя, а для этого необходимо максимально высветлить его положительные, а не отрицательные стороны.

В статье представлена информация об особенностях автокредитов в 2017-2018 году, уловках салонов, на которые можно попасться при оформлении кредитного договора, а также вопросах, касающихся таких аспектов, как страхование и залог. Помимо этого, вы сможете узнать, какие минусы автокредита необходимо учитывать перед принятием окончательного решения.

Что необходимо знать об автокредитовании

Автокредит представляет собой программу, предполагающую выдачу заемщику определенной суммы, необходимой для приобретения автомобиля. Подобно другим видам кредитов, скажем, на технику или жилье, автомобильный предусматривает выполнение установленных договором условий.

Договоры подобного рода относят к категории возмездных, срочных и двусторонних. Это означает, что, во-первых, деньги, полученные в виде займа, нужно вернуть, во-вторых, сделать это необходимо в определенный срок, в-третьих, если одна из сторон пожелает изменить условия соглашения, реализовать это можно будет только при наличии согласия другой стороны.

Вместе с этим следует учитывать, что возврату подлежат не только полученные средства, но и насчитанные проценты. Более того, некоторые соглашения предусматривают выплату комиссии. А в случае несоблюдения условий договора придется заплатить еще и штраф.

Отличия кредитных программ

Сегодня существует множество программ кредитования, предусматривающих различные условия оформления автокредита. Основные отличия данных проектов заключаются в следующем:

  1. в размере годовой процентной ставки;
  2. в сроке кредитного договора;
  3. в наличии требования о внесении первоначального взноса, а также в его размере;
  4. в наличии дополнительных платежей, таких как комиссии, штрафы, пени, а также другого рода неустойки;
  5. в необходимости в обеспечении кредита;
  6. в схеме погашения задолженности.

Особенности автокредитования

Хотя автокредит и является подвидом займа, он имеет некоторые отличия от других видов ссуд. Так, в заключение сделки принимают участие не только стороны договора в виде кредитора и заемщика, но и автосалон или дилер.

Задача последних заключается в приложении максимальных усилий для того, чтобы кредит был выдан и транспортное средство продано. Только в случае успешного заключения договора автосалон получит прибыль.

Вопрос выгоды клиента не является для салона приоритетным, поэтому оценивать положительные и отрицательные стороны сделки следует самостоятельно.

Также особенностью автокредита выступает тот факт, что банки по договорам, предметом которых является транспортное средство, чаще всего требуют залога или оформления страховки. Обосновано это тем, что в процессе эксплуатации авто может испортиться. Это не говоря уже о тех изменениях в ТС, которые могут с ним произойти в результате дорожно-транспортного происшествия.

Подводные камни

Несмотря на то, что кредитные организации преподносят автокредиты чуть ли не в качестве благотворительного акта, минусов у них значительно больше, чем плюсов. Каждая программа, включая льготные, имеет свои подводные камни, об особенностях которых и пойдет речь далее.

Хитрости автосалонов

Первым делом следует учитывать, что прибыль автосалона напрямую зависит от успеха кредитной сделки, поэтому его сотрудники приложат все усилия для того, чтобы она была заключена. Для достижения данной цели нередко используются различного рода уловки и хитрости.

Как правило, автодилеры сотрудничают с ограниченным числом банковских учреждений, поэтому рассчитывать на то, что вам предложат наиболее выгодные условия не стоит. Заключать договор придется с той кредитной организацией, которая работает с автосалоном. При этом клиенту могут просто сказать, что остальные банки отказались выдавать ему кредит в силу его несоответствия требованиям кредитора.

Достаточно часто автосалоны идут на такой шаг, как завышение цены на авто, обосновывая это низкой процентной ставкой по кредиту. В итоге, процентов вы платите меньше, но само тело кредита больше. Это равносильно приобретению транспортного средства по обычной цене, но с более высокими процентами.

Авто в залог

Для обеспечения возвратности долга банки требуют предоставления залога. Как правило, таковым выступает приобретаемое транспортное средство.  Реже предметом залога может стать недвижимое имущество, драгоценности, другое ТС, принадлежащее заемщику.

Чем чревато предоставление залога для заемщика:

  • имущество, выступающее залогом, нельзя продать в течение того срока, на протяжении которого действует договор;
  • в случае невыполнения условий соглашения кредитор может потребовать погашения задолженности за счет залогового имущества.

Обратите внимание! Приняв решение оформить кредит, обеспеченный залогом, необходимо быть уверенным в том, что в будущем будет возможность выполнить его в полной мере. Если финансовое положение изменилось в худшую сторону, не нужно затягивать процедуру погашения долга, лучше как можно быстрее попытаться договориться о его реструктуризации.

Страховка

Зачастую одним из условий выдачи кредита является оформление страховки. Покупателю предоставляется возможность оформить договор страхования самостоятельно или же при помощи кредитной организации. В последнем случае расходы, связанные со страхованием,  включаются в сумму займа.

Обратите внимание! Случаи, когда заемщик узнает о страховке после заключения сделки, встречаются достаточно часто, поэтому перед подписанием договора необходимо прочитать все его разделы. Если суть каких-либо пунктов не понятна, заемщик вправе потребовать их разъяснения.

Скрытые платежи

Под скрытыми платежами, как правило, подразумеваются комиссии. Выплата комиссии может быть предусмотрена за предоставление таких услуг:

  • выдача ссуды;
  • принятие ежемесячных платежей;
  • выполнение операций по кредитному счету;
  • погашение кредита раньше срока;
  • предоставление сведений информационного характера.

На наличие в договоре требования об оплате комиссии необходимо обращать особое внимание, поскольку за счет такого платежа сумма займа может значительно увеличиться.

Рекомендации

При выборе программы кредитования специалисты советуют следовать таким рекомендациям:

  • не зацикливайтесь на одном проекте, проработайте несколько вариантов. Сейчас у каждой кредитной организации есть свой сайт, на котором представлена информация об условиях выдачи ссуды и требованиях к заемщику. Сопоставьте несколько вариантов и выберите наиболее выгодный;
  • перед подписанием соглашения внимательно изучите все его пункты;
  • к предоставлению залога отнеситесь с предостережением, не забывайте об ограничениях, с которыми это связано;
  • внимательно изучите условия договора, особенно те, которые касаются процентной ставки, комиссионных платежей и штрафных санкций.

Источник: https://mirmotor.ru/article/read/podvodnye-kamni-avtokreditovaniya

Как обойти подводные камни автокредита в автосалонах и банках

Подводные камни автокредита: всё о том, как их избежать

Оформить автокредит достаточно просто. А вот сделать это грамотно и обойти подводные камни при покупке машины в кредит – это уже гораздо сложнее. Где же скрываются кредитные ловушки и как их можно обойти?

Привлекательная процентная ставка

Далеко не всегда низкая процентная ставка, указанная в различных рекламных источниках, соответствует реальной стоимости автокредита. У кредиторов есть два понятия, касающиеся процентов:

  1. Процентная ставка – это та цифра, которая звучит в рекламе и указана в договоре крупным жирным шрифтом. Её можно назвать номинальной, так как по ней рассчитывается основное тело автокредита.
  2. Общая стоимость кредита (эффективная ставка) – эта цифра также рассчитывается в процентах и прописывается в договоре, но более мелким, незаметным для глаза заёмщика шрифтом. Именно она и является реальной, потому что при расчёте учитываются все дополнительные комиссии, которые заёмщик должен выплатить за весь срок автокредитования.

Чтобы не натолкнуться на подводные камни автокредита, касающиеся процентной ставки, лучше уточнить заранее, какой процент составит эффективная ставка. После сопоставления двух значений можно решить, действительно ли эта программа подходит.

«Бесплатный» автокредит

«Автокредит под ноль %» – подобная надпись красуется на многих рекламных вывесках. Но что скрывается за такими замечательными условиями? Как правило, подводные камни при покупке нового автомобиля с беспроцентным кредитом кроются в достаточно жёстких условиях кредитования. Как правило, это:

  • срок кредитования не более одного года;
  • первоначальный взнос должен быть как минимум 50 процентов от стоимости автомобиля;
  • застраховать автомобиль придётся в той компании, куда отправит кредитор, скорее всего, стоимость полиса будет завышена процентов на тридцать;
  • кредитор может настаивать на установке дорогостоящей сигнализации на приобретаемый автомобиль (естественно, за счёт заёмщика).

И это ещё далеко не полный перечень. У каждого банка найдутся свои условия, на которых он готов предоставить заёмщику «бесплатный» кредит. Так что лучше не спешить, а выяснить, во сколько обойдётся такая кредитная программа.

Нюансы страхования

Автокредитование предполагает, что залогом будет являться сам объект покупки. А по закону залоговое имущество должно быть застраховано. Страховым подводным камнем при покупке автомобиля в кредит будет требование финансовой организации оформить полис у определённой страховой компании.

Как правило, банк поддерживает отношения с одной или несколькими страховыми организациями. И за оформление полиса кредитор получает комиссионные. Заёмщик же за такой тандем расплачивается повышенными страховыми взносами. При этом оформить полис зачастую нужно сразу на весь срок автокредита. А это достаточно существенная финансовая потеря.

Если наступит страховой случай, заёмщик не должен сразу прекращать ежемесячные выплаты за автокредит, думая, что страховая компания погасит задолженность. Для начала кредитор должен предоставить должнику справку о том, что страховщик перечислил сумму, перекрывающую задолженность. После чего кредитный договор закрывают, о чем заёмщик будет проинформирован.

Обычно подобные процедуры затягиваются на несколько месяцев.

Ещё одним подводным камнем может стать условие страхования жизни и здоровья заёмщика, о котором последний узнает только в процессе подписания кредитного договора. Чаще всего этот вид страховки требуется тогда, когда не предоставляется полный пакет документов. Или в случае экспресс-кредитования.

Где ещё скрывается подвох

Зачастую подвохи оформления автокредита кроются в нижней части или в конце договора. Они написаны мелким шрифтом. Это самый простой и любимый всеми кредиторами способ сокрытия важной информации от заёмщика. Эксперты рекомендуют начинать чтение подобных бумаг именно с мелкого шрифта.

Одним из таких подводных камней, указанных в договоре может быть объект залога. Встречаются кредиторы, которым в качестве гарантий возврата долга приобретаемый автомобиль не подходит. Они требуют в залог квартиру, землю или другое дорогостоящее имущество.

Встречаются и такие подвохи в кредитном договоре, как уведомление о смене данных заёмщика. Кредитор обязывает должника сообщать об изменениях, происходящих в жизни заёмщика, таких как смена работы, места жительства, мобильного номера и так далее. При этом если указанное требование не будет выполнено, банк вправе наложить штрафные санкции. Суммы штрафа могут быть существенными.

Относительно недавно на рынке появился автокредитный продукт без первоначального взноса. Зашёл покупатель в автосалон полюбоваться новенькими машинами. А вышел уже автовладельцем. Это возможно при профессиональной работе менеджера. Подводные камни в этом случае кроются в завышенных процентных ставках.

Как не попасть в ловушку

Чтобы обойти подводные камни при покупке авто в кредит, можно воспользоваться несколькими советами:

  1. Автокредит – дело серьёзное. Выбирая кредитную программу, не стоит торопиться. Изучите понравившиеся предложения, проясните для себя все непонятные моменты. Это поможет выбрать действительно выгодный автокредит.
  2. Обязательно нужно уточнить у кредитного эксперта, какова будет эффективная ставка по автокредиту в случае подписания договора. Ещё лучше настоятельно попросить предоставить точный график платежей за весь период автокредитования. Это позволит понять, сколько будет стоить кредит на самом деле.
  3. Лучше выбрать банк, где нет строгих ограничений по выбору страховых агентов. Это позволит сэкономить до 30% от стоимости страховки.
  4. И самый важный совет. Надо знать свои права. Для этого лучше изучить закон «О защите прав потребителей». Это позволит избежать подводных камней не только в сфере автокредитования.

Автокредитование это комплексная процедура получения средств на покупку автомобиля, в ходе которой затрагиваются интересы банка, автосалона и страховщиков. Поэтому на каждом этапе следует быть предельно внимательным.

>>> ПОДПИШИТЕСЬ на наш канал в Яндекс.Дзен

Публикации по темам: как выгодно взять автокредит, какой автомобиль выбрать в кредит – новый или подержанный, условия автокредитования в банках, как досрочно погасить целевой кредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта “АвтоКредитЭксперт” помогает разобраться в нюансах получения и обслуживания кредита на покупку автомобиля

Общий бал: 8Проало: 5

Источник: https://eAvtoKredit.ru/page/kak-poluchit-vygodnyj-avtokredit-v-obhod-podvodnyh-kamnej

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Подводные камни автокредита: всё о том, как их избежать

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Об автокредите коротко

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок.

Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии.

И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Статья в тему: Разбираем автокредит по косточкам: что это, для чего, кому доступно и как получить?

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

  • годовая процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • сумма первого взноса;
  • дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
  • степень обеспеченности возврата долга;
  • схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Статья в тему: Чем оформление кредита на машину в автосалоне отличается от займа в банке, и есть ли при этом выгода?

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

Статья в тему: Страхование жизни и здоровья при автокредите: обязательно ли нужно оформлять, как отказаться + когда и в каком порядке можно вернуть страховую премию

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст.

7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования.

А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита.

Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины.

При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

  • за выдачу кредита;
  • за внесение ежемесячной выплаты;
  • за открытиеи ведение кредитного счёта;
  • за досрочное погашение займа;
  • за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

  • для формирования прибыли кредитной организации;
  • для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия.

Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

  • рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
  • внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
  • помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
  • уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

  • переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
  • внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
  • страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
  • залог – частый спутник автокредитования;
  • переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Источник: https://kulikavto.ru/avtokreditovanie/podvodnye-kamni-avtokredita-vsyo-chto-nuzhno-znat-chtoby-izbezhat-ih.html

Подводные камни и минусы автокредита

Подводные камни автокредита: всё о том, как их избежать

«Пользуйся сейчас, плати потом» — лозунг многих кредитных компаний, спешащих «осчастливить» своих клиентов. Но так ли выгодны подобные предложения, как кажутся на первый взгляд?

Собственная машина перестала быть роскошью больше десятка лет назад. И огромную роль в этом сыграло кредитование.

Около 40% автомобилей в России покупаются в кредит, и перспективы этой услуги невероятны: в Европе уже сегодня в рассрочку берут 60% авто, а в Америке показатели перевалили за 80%.

Но, переступая порог автосалона, каждый сталкивается с огромным количеством впечатляющих предложений: кредит без первоначального взноса, переуступка автокредита, потребительское кредитование…

Представляя себя за рулем новой машины, мы редко задумываемся о том, что покупка ее в кредит будет примерно на треть дороже, чем расчет наличными. Какие еще подводные камни автокредита скрываются за «сладкими» обещаниями кредиторов?

Внимание прежде всего

Совершая покупку в кредит, клиент и банк заключают сразу несколько договоров: о купли-продаже с автосалоном, о страховании со страховой компанией, о залоге автомобиля и, собственно, кредитный договор.

Естественно, информации, с которой стоит ознакомиться, очень много. И основные нюансы, как правило, указаны невероятно мелким шрифтом.

Наиболее спорные особенности автокредита возникают при оформлении беспроцентной ссуды. В таком случае банк стягивает баснословную сумму за страхование, большая часть которой и является доходом кредитора.

Никогда не спешите оформлять кредит: получив копии документов на руки, потребуйте несколько дней на ознакомление с ними. Перечитайте весь текст не менее трех раз, перед тем, как подписывать договор.

Часто важные пункты скрываются между 5-10 формальностями: это сделано специально, чтобы не фокусировать внимание клиента. Лучше всего, если на помощь в оформлении кредита придет осведомленный юрист.

Об этом не принято говорить

Так устроена психика: когда создается впечатление, что товар уже в руках — готов пойти на любые уступки для того, чтобы стать его единственным обладателем. Вот такой простой прием и используют кредиторы.

О подводных камнях автокредита в автосалонах оповещают уже после того, как Вы определились с моделью, подготовили документы и мысленно уже «заводите свою ласточку».

Итак, за что с Вас 100% «сдерут копеечку»:

  • комиссия при открытии счета (стандартно от 5 тыс. руб);
  • процент за ведение счета (до 0,5% ежемесячно);
  • штраф за досрочное погашение (до 2% от суммы);
  • пени за просроченные платежи (от 5%);
  • фиксированная плата за страховку.

Топ-3 уловки, на которые ведется каждый

  1. Страхование только у лучших компаний. Не факт, что действительно у лучших; факт — у самых дорогих. Будьте готовы, что за страховку при оформлении автокредита у Вас попросят на 2-4% больше средней стоимости на рынке.
  2. Иногда встречаются подобные акции: определенная модель продается со скидкой, и только ее автосалон предлагает купить в кредит. В таком случае, полная стоимость машины с процентами, скорее всего, будет даже немного превышать первоначальную сумму без акции.

    Подобными «выгодными предложениями» хитроумные продавцы стараются быстрее продать «неходовой товар».

  3. Беспроцентный кредит — пожалуй, самая рискованная авантюра. Во-первых, требуется огромный первоначальный взнос (примерно 50% от полной стоимости).

    А во-вторых, срок кредитования очень короткий: как правило, не больше года. Не стоит забывать и о дополнительных комиссиях и сборах.

Как не попасть на крючок

Извлечь реальную пользу от кредитования можно! Для того, чтобы обойти минусы автокредита и иметь минимальный ущерб, нужно придерживаться нескольких правил:

  • начните с выбора автомобиля. Определитесь с моделью «удаленно», а затем уже идите на поиски в автосалоны. Таким образом, Вы с большей вероятностью не попадете под влияние настойчивых продавцов, цель которых — не выпустить Вас из магазина с пустыми руками;
  • покупайте в салоне, который сотрудничает с несколькими банками. Оптимально — 5-6. Тогда у Вас будет, хоть и небольшая, возможность оценки и выбора лучшего предложения;
  • совершайте сделку с банком только при наличии необходимых документов. Если на руках нет нужных бумаг, придите в другой день, но не соглашайтесь на сотрудничество с другими кредиторами. Иллюзия спешки, которую создают в автосалонах, работает далеко не Вам на руку.

В конце концов, не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка. Уточните все интересующие моменты: процентную ставку, график платежей, общую сумму переплаты, комиссии, штрафы и т. п.

Идеально, если всю информацию выпишут на листочек, и Вы тщательно ознакомьтесь с ней дома, на свежую голову.

Вас заинтересует:

Источник: http://pravo-auto.com/podvodnye-kamni-avtokredita/

О подводных камнях при покупке автомобиля в кредит

Подводные камни автокредита: всё о том, как их избежать

Взять автокредит и стать счастливым обладателем собственного транспорта при достойной зарплате – дело нехитрое.

Совсем другое дело — как при этом не попасть в финансовую кабалу со всеми вытекающими последствиями.

Рунет переполнен отзывами о беспощадных кредиторах, хотя чаще всего в создавшейся ситуации виноват сам заемщик. Какие могут быть подводные камни автокредит, рассмотрим в этой статье.

Для начала следует отбросить все ложные представления о гуманности и лояльности финансовых учреждений. Нужно четко представлять – банки являются предприятиями для получения прибыли и только. Это не родственники и не близкие, всегда готовые, в крайнем случае, одолжить некоторую сумму. Цель существования банка – получение своего процента как можно быстрее и в полном объеме.

Автокредит исключением не является и поэтому подходить к осуществлению такого мероприятия нужно с ясной головой, отбросив все иллюзии.

Прежде всего, потенциального заемщика должны интересовать следующие факторы:

  • Максимальный размер кредита;
  • Размер ставки в процентах;
  • Размер первого взноса;
  • Сроки погашения займа;
  • Наличие комиссий.

Подводные камни при покупке авто в кредит

Эти показатели не являются скрытыми проблемами автокредитования. Напротив, они служат исходными данными для определения наиболее подходящего по условиям банка-кредитора.

Следует помнить, что в большинстве случаев обеспечением или залогом автокредита является приобретенный автомобиль.

До полного погашения займа автомобиль нельзя продать, подарить или обменять. Кроме того, по закону залог подлежит обязательному страхованию. Вот здесь-то человека, оформляющего автокредит, подводные камни и поджидают.

Увеличенные страховые взносы

Дело в том, что очень часто банки работают только со «своими» страховыми компаниями, куда и направляют заемщика. Причем, получая за каждого из них свои комиссионные.

Клиенту, чаще всего, приходится расплачиваться за такое сотрудничество увеличенными страховыми взносами.

Кроме того, банк по договору может обязать клиента застраховать транспортное средство сразу на весь срок, что может вылиться в незапланированные денежные потери.

Навязывание страхования жизни или здоровья заемщика

Другим подводным камнем автокредита является условие обязательного страхования жизни или здоровья заемщика в сотрудничающей с банком компании. Подобное требование тоже обычно чревато серьезными дополнительными расходами.

Навязывание дополнительных услуг и скрытые комиссии — вот подводные камни автокредита

Обманчивый лозунг «Без КАСКО»

Стоит заметить, что в настоящее время некоторые банки предоставляют автокредит на покупку машин без обязательного оформления КАСКО, что достаточно выгодно большинству клиентов. Но обольщаться по этому поводу точно не нужно.

Очень часто при оформлении автокредита надпись «Без КАСКО» является подводным камнем который маскирует увеличенный процент по кредиту или дополнительную комиссию.

Следующим подводным камнем автокредита является пресловутая процентная ставка по займу, которую так любят выделять банки на баннерах или сайтах. Нужно понимать, что эти цифры зачастую не являются достоверными и могут служить лишь неким ориентиром для потенциальных клиентов при выборе банка.

Дополнительные комиссии, написанные мелким шрифтом, могут с лихвой перекрывать «низкий» годовой процент по автокредиту.

Подводные камни автокредитования — проблема, волнующая многих автолюбителей

В итоге такие вот ошибки при рассмотрении условий договора могут привести к значительным финансовым потерям. Следует помнить, что процентная ставка (тариф) служит лишь для расчета так называемого «тела» кредита и имеет формальное значение.

В банковской деятельности используется другое, более емкое понятие — эффективная ставка (общая стоимость кредита). Этот показатель включает все дополнительные комиссии по кредитному договору и наиболее приближен к реальности. В отличие от процентного тарифа, эффективная ставка в договорах обычно указывается внизу текста мелким шрифтом.

Беспроцентные кредиты

Если рассматривать подводные камни автокредита в автосалонах, то лучше обходить стороной те, которые представляют беспроцентные кредиты. Как правило, за таким заманчивым лозунгом скрываются самые беспощадные и суровые условия займа:

  • Первоначальный взнос за машину 50% стоимости.
  • Период кредитования — не более одного года.
  • Страховать машину придется там, где укажет банк.

Перечислены только самые распространенные требования, но могут быть и другие, сводящие на нет всю кажущуюся выгоду.

Беспроцентный кредит ничем не отличается от обычной рассрочки и экономически выгодна только автосалону и банку.

То же самое можно сказать и о первоначальном взносе, точнее, о его отсутствии, в автокредитных программах некоторых банков. Скорее всего, в подобных случаях будут совершенно беззастенчиво завышены процентные ставки или комиссии.

Одним словом, такой «бесплатный» кредит могут выбрать только самые отчаянные заемщики.

Как избежать проблем при покупке авто в кредит

Советы для тех, кто приобретает машину в кредит

Для людей, которые оформляют автокредит, подводные камни при получении займа становятся серьёзной проблемой. Чтобы избежать финансовых пробоин, прежде всего, нужно исключить фактор поспешности в заключении договора. К сожалению, самая распространенная ошибка заемщика – невнимательное изучение условий кредитного договора с банком.

Не стоит сразу подписывать договор в салоне или в отделении банка, если имеются сомнения по каким-то его пунктам. Гораздо удобнее изучить документ в другой обстановке, лучше со знакомым юристом. Начинать изучение желательно с нижней части договора, в которой обычно скрываются все негативные моменты.

Кроме того, самое пристальное внимание следует уделить всем цифрам в договоре – именно они являются основными критериями при выборе кредитора. Следует отметить, что каждый пункт договора имеет определенное значение, которое нужно уметь правильно понимать. Не стоит стесняться вопросов и уточнений по непонятным моментам.

Помните, что кредитные договоры банков в юридическом плане почти безупречны, и опротестовать их положения в суде, если такая необходимость возникнет, вряд ли получится.

И самое главное для тех, кто оформляет автокредит: подводные камни не станут проблемой, если внимательно изучить условия предоставления займа и подготовится к этому ответственному шагу заранее.

: Автокредит: подводные камни

Источник: https://avtoedet.ru/avtokredit-podvodnyie-kamni/

ПоЗакону
Добавить комментарий